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定向降准“红包”落地

中小银行服务民企需制度“护航”


  中国人民银行近日决定,从5月15日开始对中小银行实行较低存款准备金率。此举被视作央行落实此前“下一步要实施稳健的货币政策,抓紧建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,要将释放的增量资金用于民营和小微企业贷款”表态的举措之一。专家指出,要促进银行进一步支持小微和民营企业,需缓解中小银行面临的资产质量下降和资本补充压力,预计今年内至少还有一次降准空间。与此同时,要确保增量资金用于支持民营和小微企业,还需进一步完善相关顶层设计。

定向降准破解融资难
  央行近日决定,从5月15日开始,对聚焦当地、服务县域的中小银行,实行较低的优惠存款准备金率。对仅在本县级行政区域内经营,或在其他县级行政区域设有分支机构但资产规模小于100亿元的农村商业银行,执行与农村信用社相同档次的存款准备金率,该档次目前为8%。约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策,释放长期资金约2800亿元,全部用于发放民营和小微企业贷款。
  央行有关负责人表示,此次定向降准着眼于建立政策框架,近期召开的国务院常务会议提出,抓紧建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,针对融资难融资贵主要集中在民营和小微企业的问题,要将释放的增量资金用于民营和小微企业贷款。
  “建立对中小银行实行较低存款准备金率的政策框架,主要目的是为了提升银行机构服务民营和小微企业的主动性和能力;主要对象是聚焦当地、服务县域的中小银行;主要措施是在现有存款准备制度下,实施较低的存款准备金率或者存款准备金率优惠。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海金融报》记者表示,“中小银行较低存款准备金率政策框架的主要内容,包括在现行存款准备‘三档两优’基本制度。其中,针对第一档,大型银行和中型银行达到普惠金融定向降准政策考核标准的,可享受0.5个或1.5个百分点的存款准备金率优惠;针对第二档,服务县域的银行达到新增存款一定比例用于当地贷款考核标准的,可享受1个百分点存款准备金率优惠;针对第三档,对服务县域的银行实行较低的存款准备金率,目前为8%,不再享受额外优惠。”
  “2011年,中小银行的存款准备金率曾达到18%,目前已降低至8%,这意味着每100万元存款较2011年可多释放10万元信贷资金额度。这在一定程度上增加了中小银行资金的运用空间,有机会创造更多利润。对银行来说,这是一件好事,但前提是要有良好的信贷资产质量和有优质的客户源。”巨野农商银行田忠华对《上海金融报》记者表示。
  那么,今年还有定向降准的空间吗?“当前,我国银行存款准备金率加权平均约11%-12%,横向比较,在全球处中档水平,仍有一定的定向降准空间。央行将根据今年我国民营和小微企业融资支持保障情况进行相机抉择,预计今年至少还有一次定向降准空间。”甄新伟表示。

中小银行面临双重压力
  近年来,在宏观经济增速下行、小微企业经营面临困难的大环境下,银行特别是中小银行面临着较大的资产质量下降和资本补充压力。近期,多家城商行如遂宁银行、威海市商业银行等相继宣布拟赴港上市,在业内人士看来,中小银行或希望以此突破双重压力。
  “与大型银行相比,中小银行的客户规模及质量存在较大差距,抵御经济波动的能力较弱。一旦经济下行压力较大,中小银行资产质量往往承压。与此同时,中小银行资产规模扩张较快,加之适合中小银行的资本补充工具相对有限,导致其面临较大的资本补充压力。”甄新伟表示,“中小银行要化解上述双重压力,关键要坚守风险底线,实现高质量发展。首先,要区别于大型银行,走差异化、专业化、区域化特色经营之路,充分发挥比较优势,打造核心竞争力。其次,要积极发展科技金融服务,通过金融科技创新,提升金融服务辐射范围,提高服务效率,增加客户黏性,强化风险管控,降低服务成本。第三,要加强管理机制体制创新,充分发挥中小银行机制体制设计灵活优势,深挖人力资本价值,强化市场导向、客户导向、效益导向。第四,监管部门要为中小企业高质量发展提供有力政策支持保障,包括资本补充工具创新等。”
  “要降低中小银行经营风险,保障银行稳健运营,关键要确保信贷资产质量。这需要政府与行业管理部门加大对中小银行的监管和政策扶持力度。”田忠华指出,“一方面,把‘减费降税’的政策红利落到实处。另一方面,政府、银行等要合力治理、打击逃废银行债务行为,构建良好的社会诚信环境。例如,对于破产企业要严查细追,查出导致破产、亏损的原因,理出头绪。避免企业破产,企业管理者却坐豪车、住别墅、高消费现象的发生。只有打造良好的信贷环境,树立良好的诚信意识,才能缓解银行信贷资产质量下降的压力。”

支持小微民企需制度完善
  在缓解中小银行资产质量下降和资本补充压力的同时,如何从制度上确保增量资金用于支持民营和小微企业,成为摆在监管层面前的重要课题。
  “近年来,降准的目的非常明确,即支持小微企业和民营企业。为确保释放的信贷资金准确投放到民营企业和小微企业,应高标准、严要求设立专门科目,严格审核资金运用情况。各商业银行要严把贷款投放审核关,把支持小微企业、实体经济、‘三农’发展等国家倡导的绿色产业作为投放重点领域。同时,从安全的角度考虑,须严防信贷资金流入股市,对房产抵押贷款、住房按揭贷款也要规范操作,完善制度约束,实现从严监管,进而保证降准资金真正流到民营企业和实体经济领域,把好钢用到刀刃上。”田忠华表示。
  甄新伟指出,要从制度上确保增量资金用于支持民营企业和小微企业,应进一步完善四类制度。“首先,监管部门应建立明确的制度体系,确保中小银行将增量资金用于支持民营和小微企业融资。其次,考核是‘指挥棒’,中小银行内部考核办法应涵盖‘将增量资金用于支持民营和小微企业’等内容。第三,除考核办法外,围绕增量资金用于支持民营和小微企业,中小银行还应建立相对完善的管理制度。最后,统计是管理决策的重要基础,中小银行内部统计制度也应反映增量资金用于支持民营和小微企业融资。”
责任编辑:毛晓勇
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